Smart Pay – инновационный платежный сервис на базе СБП

Главное о кейсе

Smart Pay – первый в России сервис удобной оплаты на базе СБП, встраиваемый в приложение торговой сети. Он объединяет оплату и предъявление карты лояльности в одно действие. Позволяет пользователям одним действием быстро и удобно оплачивать покупки, получая скидки и бонусы по карте лояльности, а ритейлеру — существенно экономить на эквайринге. Платёжный сервис поддерживает несколько сценариев Системы быстрых платежей и доступен как на кассах в офлайн-магазине, так и в онлайн-канале продаж.
_______________________
Smart Pay is the first service in Russia for convenient payment based on the Fast Payment System (SBP), integrated into the retail app. It combines payment and loyalty card presentation into a single action. This allows users to quickly and conveniently pay for purchases, receiving discounts and loyalty card bonuses, while retailers significantly save on acquiring. The payment service supports multiple SBP scenarios and is available both at offline store cash registers and in the online sales channel.

Как проект изменил жизнь пользователей

Мы запустили Smart Pay под локальным брендом KD Pay в приложении SPAR-Калининград – ритейлер экономит около 50 % от банковской ставки эквайринга на покупках, оплаченных через наш сервис, а это уже до 10 % в ecom и до 5 % в офлайн-магазинах. Кроме того, мы ускорили обслуживание на кассе у заказчика на 8 секунд, так как в процессе взаимодействия между покупателем и кассиром стало меньше действий.
____________________
We launched Smart Pay under the local brand KD Pay in the SPAR-Kaliningrad app – the retailer saves about 50% of the banking acquiring rate on purchases made through our service, up to 10% in e-commerce, and up to 5% in offline stores. Additionally, we sped up customer checkout by 8 seconds, as there are fewer actions during the interaction between the buyer and the cashier.

Бизнес-задача и ее решение

В российском ритейле комиссия за эквайринг – это одна из существенных статей затрат. Даже у крупных торговых сетей услуги эквайринга редко стоят меньше 1 % от выручки, полученной посредством безналичной оплаты. Для сетей поменьше комиссия может доходить до 2 % или даже превышать эту отметку.
Несколько лет назад по инициативе Банка России была запущена Система быстрых платежей, которая предусматривала не только переводы по номеру телефона между физическими лицами, но и возможность оплаты в формате C2B – от покупателя продавцу. Главным преимуществом новой системы была низкая стоимость: для подавляющего большинства категорий бизнеса она составляет 0,4 %. Но, к сожалению, чуда не произошло, и даже сегодня у крупнейших сетей, активно продвигающих оплату по СБП, доля этого способа оплаты в общем обороте сети редко доходит до 1 %.

Когда в один момент многим пользователям стала недоступна привычная оплата смартфоном, мы задумались о решении, которое помогло бы вернуть привычный способ оплаты для покупателя, а ритейлерам – сэкономить на эквайринге за счёт возможностей СБП. Перед нами стояла задача вернуть бесконтактную оплату и сделать покупки проще удобнее, без дополнительных действий со стороны покупателя на кассе, чтобы сделать новый платёжный метод действительно популярным.

С чего мы начали? Мы выделили в базовом сценарии оплаты через СБП восемь шагов: покупатель приходит на кассу; кассир пробивает его товары; сканирует карту лояльности из приложения; на кассе происходит расчёт скидок и покупатель выбирает способ оплаты; касса печатает чек с QR СБП или выводит его на дисплей; покупатель сканирует QR; и, наконец, подтверждает оплату в приложении банка. Для продуктового ритейлера с огромным трафиком покупателей, такой путь не подходил совсем. К тому же при отсутствии интернета на устройстве покупателя покупка вообще не могла быть оплачена таким способом.

Тогда мы решили оттолкнуться от третьего шага – предъявления карты лояльности. И расширить идентификатор участника программы лояльности до идентификатора плательщика и распоряжения на оплату. По нашей идее, вместо карты лояльности пользователь в приложении должен был открывать уникальный QR-код, содержащий и данные карты лояльности и данные для оплаты. Таким образом мы схлопнули четыре шага в один: покупатель так же приходил на кассу, кассир пробивал товар и сканировал QR из приложения, далее рассчитывалась финальная сумма покупки – и вуаля – печатался чек. В этом сценарии покупателю не требовалось совершать дополнительных действий для подтверждения покупки, а уникальный QR-код был доступен в приложении даже без стабильного интернет-соединения на смартфоне, так как мы реализовали механизм заблаговременного снабжения приложения необходимыми данными.

Важно отметить, что много внимания мы уделили и вопросам безопасности платежей. В процессе разработки нас консультировали аккредитованные в регулирующих органах эксперты, перед релизом мы провели их силами pentest приложения с платёжным сервисом. И отдельное внимание было уделено деталям, снижающим вероятность мошенничества посредством социальной инженерии. Например, мы ограничили срок действия QR, обеспечили невозможность его повторного применения на той же или любой другой кассе, освободили QR и приложение в целом от каких-либо чувствительных данных, связанных с платёжными средствами пользователя за пределами сервиса.

Но как мы смогли обеспечить быструю оплату простым предъявлением QR на кассе?
Во-первых, Smart Pay – это не только встраиваемый в приложение SDK, но и целый комплекс сервисов с процессингом платежей, интегрированный с банками-партнёрами, через которых мы взаимодействуем с СБП, а также с кассами ритейлеров. Здесь мы решали задачу по созданию высоконагруженного сервиса, скорость работы которого была бы сопоставима с банковским эквайрингом.
Во-вторых, быстрая и простая оплата обеспечивается технологиями СБП и нашими продуктовыми решениями, используемыми в сценарии активации сервиса пользователями.
Кстати, об активации. В первой версии нашего сервиса она была неидеальной: пользователь подтверждал номер телефона и создавал электронный счёт в банке-партнёре, вводил персональные данные для прохождения упрощённой идентификации и затем привязывал к вновь созданному счёту свой счёт в другом банке. Привязка представляла собой подтверждение перевода на минимальную сумму в приложении банка, счёт в котором пользователь хотел привязать. Снижали конверсию и проблемы в работе внешних сервисов: межбанковский сервис идентификации срабатывал через раз, проблемы с приложениями банков после распространения на них санкций тоже аффектили пользователей.
Но даже в таких условиях покупатели начали активно пользоваться сервисом. Меньше чем за год электронные счета создала половина активной аудитории приложения SPAR-Калининград. 70 % из них заполнили и отправили на проверку форму, содержащую в том числе паспортные данные.

Само собой, мы не собирались мириться с внешними ограничениями и летом 2023 года реализовали внутри сервиса поддержку ещё одного сценария СБП – привязку счёта (он же – рекуррент). Теперь, чтобы привязать счёт, пользователю не нужно отправлять на проверку персональные данные и ставить дополнительные галочки в приложениях банков. Активация теперь состоит из проверки номера телефона кодом из SMS, выбора банка для привзяки из списка и привязки счёта подтверждением в приложении банка. Кроме того, оплата по новому сценарию стала проходить ещё быстрее. Новая версия сервиса была открыта на всех пользователей приложения SPAR-Калининград 15 ноября 2023 года, и уже сейчас мы видим, что конверсия в привязку счёта у новых пользователей платёжного сервиса увеличилась в 3 раза, а конверсия в покупку – в 2 раза.

Следующий релиз Smart Pay предусматривает клиентский путь, когда пользователь сначала подключает сервис по сценарию «Привязка счёта», а потом, если хочет получить больше выгоды от торговой сети, проходит проверку данных и подключает автопополнение счёта со своего счёта в другом банке.
_____________
In Russian retail, acquiring fees are one of the significant cost items. Even for large retail chains, acquiring services rarely cost less than 1% of revenue generated through non-cash payments. For smaller chains, the commission can reach 2% or even exceed this mark.
A few years ago, at the initiative of the Central Bank of Russia, the Fast Payment System was launched. It not only allowed transfers between individuals via phone numbers but also enabled payment in the C2B format – from the buyer to the seller. The main advantage of the new system was its low cost: for the vast majority of business categories, it is 0.4%. However, even today, for the largest chains actively promoting SBP payment, the share of this payment method in the network's total turnover rarely exceeds 1%.
When the familiar smartphone payment method became unavailable to many users overnight, we pondered a solution that would help restore the familiar payment method for the buyer and allow retailers to save on acquiring through SBP opportunities. Our task was to bring back contactless payment, make purchases simpler and more convenient, without additional actions from the buyer at the checkout, to make the new payment method genuinely popular.
Where did we start? In the basic scenario of SBP payment, we identified eight steps: the buyer comes to the cash register; the cashier registers the items; scans the loyalty card from the app; at the cash register, discounts are calculated, and the buyer selects the payment method; the cash register prints a receipt with SBP QR or displays it; the buyer scans the QR, and finally, confirms the payment in the bank's app. For a high-traffic retail product scenario, this path was impractical. Moreover, without internet access on the buyer's device, purchases could not be paid for using this method.
So, we decided to start with the third step – presenting the loyalty card. We expanded the participant's loyalty program identifier to the payer's identifier and payment instructions. In our concept, instead of a loyalty card, the user in the app had to open a unique QR code containing both the loyalty card data and payment information. Thus, we condensed four steps into one: the buyer still came to the cash register, the cashier rang up the goods and scanned the QR from the app, then the final purchase amount was calculated – and voilà – the receipt was printed. In this scenario, the buyer did not need to take additional actions to confirm the purchase, and the unique QR code was available in the app even without a stable internet connection on the smartphone, as we implemented a mechanism to preload the app with the necessary data.
It is important to note that we paid a lot of attention to payment security. During development, we consulted with experts accredited by regulatory bodies, and before the release, we conducted a pentest of the app with the payment service. Special attention was given to details reducing the likelihood of fraud through social engineering. For example, we limited the QR validity period, made it impossible for it to be reused at the same or any other cash register, and kept the QR and the app as a whole free of any sensitive payment-related data beyond the service.
But how did we achieve fast payment with a simple QR presentation at the cash register? Firstly, Smart Pay is not just an embedded SDK in the app but a comprehensive service with payment processing integrated with partner banks through which we interact with SBP, as well as with the cash registers of retailers. Here, we addressed the challenge of creating a high-load service with performance comparable to bank acquiring. Secondly, fast and simple payment is ensured by SBP technologies and our product solutions used in the user service activation scenario.
By the way, about activation. In the first version of our service, it was not ideal: the user confirmed the phone number, created an account in a partner bank, entered personal data for simplified identification, and then linked their account to another bank's account. The binding involved confirming a transfer of the minimum amount in the bank's app the user wanted to link. It reduced conversion and caused issues with external services: the interbank identification service worked inconsistently, problems with bank apps after sanctions also affected users.
However, even in such conditions, customers began actively using the service. In less than a year, half of the active audience of the SPAR-Kaliningrad app created electronic accounts. 70% of them filled out and submitted a form for verification, including passport details.
Of course, we were not going to accept external limitations, and in the summer of 2023, we implemented support for another SBP scenario within the service – account linking (also known as recurrent). Now, to link an account, the user does not need to submit personal data for verification or check additional boxes in bank apps. Activation now consists of verifying the phone number with an SMS code, choosing a bank to link from the list, and confirming the account link in the bank's app. Moreover, payment under the new scenario became even faster. The new version of the service was opened to all users of the SPAR-Kaliningrad app on November 15, 2023, and already now we see that the conversion to linking accounts for new users of the payment service has tripled, and the conversion to purchase has doubled.
The next release of Smart Pay involves a customer path where the user first connects the service using the "Account Linking" scenario, and then, if they want to get more benefits from the retail network, undergoes data verification and connects automatic replenishment from their account in another bank.

Крафт (мастерство), реализация, технические детали

Реализован собственный процессинг платежей. Высокая доступность и готовность к высоким нагрузкам реализуются за счет плавного горизонтального масштабирования, георезервирования и каскадирования с несколькими экваерами.
____________________________
Original payment processing module was developed. High-availability and high-load achieved through flexible scalability, geo-redundancy and cascading across several acquirer.

Инсайты, гипотезы, процесс создания и взаимодействия с заказчиком

Комментарий заказчика:
"СБП для оплаты покупок была запущена в наших магазинах ещё в 2021 году. Но к сожалению, мы не увидели значимых эффектов в плане экономии на эквайринге: обороты в рамках этого способа оплаты были мизерными в первую очередь из-за большого количества дополнительных действий на кассе. В фуд-ритейла покупателю хочется как можно быстрее рассчитаться и покинуть кассовую зону. Платёжный сервис Smart Pay, который в нашей сети был запущен под брендом KD Pay (отсылка к названию нашей программы лояльности "Клуб Друзей" и Калининграду), дал покупателям действительно удобный клиентский путь, благодаря чему с каждым месяцем платёжным сервисом пользуется всё больше покупателей, а мы видим всё большую экономию на банковских услугах", -- Екатерина Дьяконова, финансовый директор ГК SPAR-Калининград
_______________________
Customer comment:
"The Faster Payment System (SBP) for purchases was launched in our stores back in 2021. Unfortunately, we did not see significant effects in terms of savings on acquiring: the turnover within this payment method was meager primarily due to the large number of additional actions at the cash register. In food retail, customers want to pay as quickly as possible and leave the checkout area. The payment service Smart Pay, which was launched in our network under the brand KD Pay (referring to the name of our loyalty program "Klub Druzey" and Kaliningrad), provided customers with a truly convenient customer journey. As a result, each month, more and more customers are using our payment service, and we are seeing increasing savings on banking services," – Ekaterina D'yakonova, Financial Director of SPAR Kaliningrad Group.

Скриншоты